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杨涛:P2P存管新规让“卷款跑路”变得不轻易-西部网 陕西消息网

时间:2017-03-04 11:25来源:未知 作者:admin 点击:
作者 杨涛 (中国社会科学院金融研究所所长助理、中新经纬特约专家) 日前,依据《关于增进互联网金融健康发展的领导看法》和《网络借贷信息中介机构业务运动管理暂行措施》对于建立客户资金第三方存管轨制的请求,银监会宣布《网络借贷资金存管业务指引》(以

作者 杨涛 (中国社会科学院金融研究所所长助理、中新经纬特约专家)

  日前,依据《关于增进互联网金融健康发展的领导看法》和《网络借贷信息中介机构业务运动管理暂行措施》对于建立客户资金第三方存管轨制的请求,银监会宣布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),引起了各方热议。

  为什么须要针对P2P网贷平台树立存管机制呢?存管机制下,P2P网贷企业又该如何找准本人的定位和发展方向?

  银行存管并不会给P2P平台“增信”

  因为网贷行业还处于标准发展初期,一些网贷机构资金缺少第三方监管,广泛存在设破资金池,侵犯或挪用客户资金的行动,有的甚至卷款跑路,极大侵害了投资人好处。资金存管机制的出台,则实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账治理,从物理意思上避免网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”。同时,贸易银行作为资金存管机构,依照出借人与借款人发出的指令或受权,办理网贷资金的算帐支付,并由商业银行与网贷机构独特实现资金对账工作,增强了对网贷资金在交易流转环节的监视,有效防备了网贷机构非法挪用客户资金的危险。

  实际上,自从全面发展互联网金融整治以来,存管始终被以为是P2P平台规范发展的重点环节,但这一整治后果并不显明。当然,其背地有多种起因,但最基本的就是缺乏制度规矩束缚和领导。现在,更存在可行性的新《指引》出台,将有助于P2P网贷范畴的监管政策进一步完美。

  据融360的不完全统计,截至2017年2月23日,上线银行存管体系的平台共有156家,占网贷行业内畸形运营平台总数的比重仅为11.46%。另据网贷之家、盈灿征询统计,截至2017年2月27日,已有38家银行布局资金存管业务,共有261家平台发布与银行签署存管协定(含已完成存管系统上线平台),约占正常经营平台总数目的10.93%。

  需要明确的是,存管《指引》只是促使P2P网贷行业健康发展的“必要前提”,而非“充足条件”。例如,《指引》清楚界定了当事各方的职责任务,否认了第三方支付存管和结合存管模式,在明白商业银行资历独一性的同时,也专门设置了银行免责条款的有关内容。这就意味着,银行存管并不象征着给P2P平台“增信”和承当“连带义务”。固然平台“卷款跑路”变得不轻易了,但投资者还需关注平台可能存在的业务违规行为,有效避开各类“假标”和“自融”陷阱。

  同时,投资者还需辨认银行存管宣扬中的“李鬼”。如注册时需要同时在第三方存管平台注册账户、有跳转到第三方存管平台的环节、注册账户时会收到银行短信提醒、可查问由第三方存管平台出具的每月数据讲演等。

  存管时代P2P网贷该如何发展?

  跟着存管新规落地,一方面,大局部平台面临合规的挑衅和考验,也能再次倒逼行业进行洗牌。另一方面,更加重要的则是P2P网贷如何找到将来发展方向跟定位,成为金融系统的主要弥补。

  从整体而言,笔者认为:一是“不添麻烦”:风险可控,商业模式连续持重;二是“定位清晰”:或者做“小而美”业务,或者是金融体制的Fintech(金融科技)支持;三是“晋升效力”,真正施展技术的外溢性,不是“挂羊头卖狗肉”;四是“各方共赢”,补充金融体系的短板与不足,践行数字普惠金融,体现互联网金融企业的社会责任。

  P2P网络发端于欧美,后来在我国取得了更加“狂热”的发展,无论是平台数量还是交易范围,都逐步居于全球前列。P2P是peer-to-peer的缩写,本是为了让资金供求的交互领有良好的信息甄别环境。但在实际中,即使是欧美的P2P平台也碰到挑战。如Lending Club在2015年亏损了500万美元,2016年亏损1.46亿美元。再如,TrustBuddy 2011年在纳斯达克挂牌,其奇特的短期贷款模式为人所称颂,但2015年却因挪用客户资金等不当行为而被封闭。同时,在海外大型P2P平台上,个人发挥的作用逐渐变弱,对冲基金和银行正在声势浩大地进入。

  所谓“橘生于淮南则为橘,生于淮北则为枳”,中国式的P2P网贷在超速发展的同时,在“好”仍是“坏”的方面,与欧美模式既有“共性”,更有“差别”。事实上,中国P2P网贷的最大价值是填补传统金融服务的短板,满意各类小额融资需要,促进小企业和个人增添金融交易信誉建设与信息积聚,有助于民间融资的“网上”阳光化。在解决民间直接借贷信息错误称方面,P2P依然有不可替换的作用。

  应当说,在大金融时期P2P的信息服务功效能够进一步拓展,着力实现各类规范金融产品与投资者的对接,构建更加丰盛的金融信息会聚平台。在互联网技巧推进下,金融产品和服务的“出产”和“销售”或者会有新的变更,各类大机构作为“生产厂商”,也许除了自己构建如投行、信托、资产管理等平台之外,也会更多依附综合性的、更加专业的产品信息服务平台,实现场景的融会与分工。这使得P2P平台完整可以在规范发展中,尽力整合各方“厂商”的融资、资本运作与资产管理、增值服务、花费与支付等产品,构建“金融信息服务超市型”综合平台。

  由此看来,在日益完善的规则引领下,P2P平台未来只有在综合金融信息服务中,做到严厉合规、机制更机动、抉择更透明、服务更到位、门槛更低等,就有可能掌握新时代的金融需求进级,有效实现多方共赢。(中新经纬APP)

  【专家简介】杨涛,中国社会迷信院金融研究所研究员、所长助理,工业金融研究基地主任、支付清理研讨核心主任。兼任寰球共享金融100人论坛学术委员会副主任等。

编纂:

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